Maschinenbruch und Betriebsunterbrechung sind zwei spezielle Module der Sachversicherung. Keines von beiden ist ein „Pflichtbaustein“ – die Frage lautet immer: Wie stark hängt der Betrieb des Unternehmens von einer einzelnen Maschine oder vom ununterbrochenen Betrieb des Standorts ab?
- Die Maschinenbruchversicherung dient Schäden mit innerer Ursache an Maschinen – für das, was die Feuer- und Elementardeckung nicht abdeckt.
- Die Betriebsunterbrechungsdeckung ersetzt nicht den entgangenen Gewinn, wie viele hoffen – sie deckt typischerweise weiterlaufende Fixkosten nach einem Sachschaden; in der Praxis ein selten abgeschlossener Baustein.
- Der Schlüssel zur Entscheidung ist die Abhängigkeit: Schlüsselmaschine, Ersatzbeschaffungszeit, entgangene Marge – das berechnen wir, nicht die allgemeine Gepflogenheit.
Maschinenbruch: Was kann er, was die Sachversicherung nicht kann?
Die klassische Sachversicherung zahlt für äußere Ereignisse: Feuer, Sturm, Wasserschaden. Die Maschinenbruchversicherung hingegen deckt die inneren Schäden der Maschine: Materialfehler, Konstruktionsfehler, Bedienungsfehler, Überspannung, den unerwarteten Bruch der Mechanik. CNC-Maschinen, Druckmaschinen, Kühlkompressoren, spezielle Fertigungsstraßen – dort ist sie begründet, wo der Ersatz einer Maschine teuer und langwierig ist.
Sie ist nicht für alles geeignet: Verschleiß, unterlassene Wartung und Verschleißteile sind typischerweise ausgeschlossen – Maschinenbruch ist kein Ersatz für den Service, sondern die Deckung für unerwartete, große Schäden.
Betriebsunterbrechung: ehrlich über eine selten abgeschlossene Deckung
Die Betriebsunterbrechungsversicherung beantwortet die finanziellen Folgen eines durch einen Sachschaden verursachten Stillstands – aber das genaue Bild ist wichtig: Sie ersetzt nicht den entgangenen Gewinn, wie viele hoffen, sondern deckt typischerweise die auch während des Stillstands weiterlaufenden Fixkosten (zum Beispiel die gebäudebezogenen Nebenkosten) sowie, je nach Vertrag, für eine begrenzte Zeit die Löhne der gehaltenen Mitarbeiter. Zur Ehrlichkeit gehört auch: Diese Deckung ist in der heimischen KMU-Praxis ein selten abgeschlossener Baustein – teils wegen ihres Datenbedarfs, teils wegen ihres Preises. Sie ist auch nicht für jeden geeignet.
Wo sie aber begründet ist, dort sehr: Fertigung an einem einzigen Standort, eine Schlüsselmaschine mit langer Ersatzbeschaffungszeit, starke Saisonalität – hier kann ein längerer Stillstand die Existenz des Unternehmens berühren, und der Preis der Deckung verblasst neben dem Risiko.
Wie entscheidet man mit Zahlen?
Die Entscheidung steht auf drei Zahlen: wie lange die Wiederherstellung dauern würde (Maschinenersatz, Gebäudewiederherstellung), wie viel Marge währenddessen entfällt, und welche Kosten weiterlaufen (Löhne, Miete, Kredit). Übersteigt das Produkt dieser drei Zahlen die Rücklagen des Unternehmens, ist die Betriebsunterbrechungsdeckung eine Überlegung wert; lässt es sich aus eigener Kraft auffangen, ist auch die Kombination aus Rücklage und Sachversicherung eine vertretbare Position.
Diese Berechnung führen wir im Rahmen der Bedarfsanalyse durch – und wenn dabei herauskommt, dass es sich für Sie nicht lohnt, werde ich das auch so sagen. Die Deckung ist dann gut, wenn sie auf das Risiko antwortet, nicht auf den Katalog.
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