Rund um betriebliche Versicherungen gibt es wenig Wissen und viel Folklore. Die folgenden sechs Irrtümer begegnen mir am häufigsten – zu jedem gehört auch die Realität. Nicht, damit ich mehr Versicherungen verkaufe, sondern damit die Entscheidung auf Fakten beruht.
- Die Irrtümer ziehen in zwei Richtungen: Manche vermitteln ein unbegründetes Sicherheitsgefühl, manche schrecken unnötig ab.
- Die teuersten Irrtümer zeigen sich erst im Schadenfall – deshalb lohnt es sich, sie in ruhigen Zeiten auszuräumen.
- Das Pendant zu dieser Liste ist die Mythen-Aufklärung, kompakt und teilbar aufbereitet.
„Die Betriebsunterbrechungsversicherung wird den entgangenen Umsatz ersetzen“
Das häufigste und teuerste Missverständnis. Die Betriebsunterbrechungsdeckung ersetzt nicht den entgangenen Gewinn, wie viele hoffen – sie deckt typischerweise weiterlaufende Fixkosten (zum Beispiel Nebenkosten) und begrenzte Lohnkosten nach einem Sachschaden, und greift auch ausschließlich in dessen Folge. Eine wertvolle Deckung dort, wo sie begründet ist – aber kein Wundermittel. Das Gesamtbild: Maschinenbruch und Betriebsunterbrechung.
„Ein kleines Unternehmen braucht keine Versicherung“
Das Gegenteil ist richtig: Je kleiner das Unternehmen, desto weniger kann es einen großen Schaden selbst auffangen. Bei einem Einzelunternehmen ist das Risiko des Unternehmens das Risiko der Familie. Die Frage ist nicht, ob es nötig ist, sondern welches der minimale Bestand ist, der auf die realen Risiken antwortet – darum geht es im Minimal-Portfolio für Einzelunternehmer.
„Das günstigere Angebot kann dasselbe“
Manchmal stimmt das – und genau deshalb muss man Angebote vergleichen lassen. Doch hinter einem deutlichen Beitragsunterschied steht typischerweise ein Deckungsunterschied: engere Deckungssumme, höhere Selbstbeteiligung, mehr Ausschlüsse. Der Beitrag allein ist keine Information; das Paar aus Beitrag und Deckung schon. Details: die Falle des günstigen Beitrags.
„Der Versicherer lehnt sowieso alles ab“
Der Alltag zeigt ein anderes Bild: Gut dokumentierte, vom Versicherungsschutz erfasste Routine-Schadenfälle werden in der Regel ordnungsgemäß reguliert. Hinter Ablehnungen steht typischerweise ein erkennbarer Grund – ungedecktes Risiko, Ausschluss, nicht gemeldete Änderung, unvollständige Dokumentation. Ein Großteil davon ist vermeidbar: häufige Ablehnungsgründe. Und wo der Einwand berechtigt ist, hilft der Makler dem Kunden, soweit er kann: festgefahrener, strittiger Schadenfall.
„Meine Hausratversicherung schützt auch das Homeoffice“
Die Hausratversicherung schützt das Vermögen des Haushalts – Geräte für unternehmerische Zwecke fallen typischerweise nicht darunter oder nur eingeschränkt. Der Firmenlaptop auf dem Küchentisch sitzt leicht im Niemandsland zwischen zwei Policen. Zur Grenzlinie: Homeoffice und betriebliche Geräte.
„Einmal abgeschlossen, seitdem ist alles in Ordnung“
Eine Versicherung ist keine Konserve, sondern ein System, das Pflege braucht. Das Unternehmen wächst, zieht um, nimmt eine neue Tätigkeit auf – die Policen aber bleiben, wie sie waren. Die nicht gemeldete Änderung rächt sich im Schadenfall, und im nicht überprüften Portfolio sammeln sich Lücken und Überschneidungen. Das Heilmittel ist nicht kompliziert: Überprüfungsroutine auf Wunsch und Fälligkeitstabelle.
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