A vagyonbiztosítások két speciális modulja a géptörés és az üzemszünet. Egyik sem „kötelező elem" – a kérdés mindig az: a cég működése mennyire függ egy-egy géptől vagy a telephely folyamatos üzemétől.
- A géptörés-biztosítás a gépek belső eredetű meghibásodásaira szolgál – arra, amit a tűz- és elemi fedezet nem fed.
- Az üzemszünet-fedezet vagyoni kár nyomán a kieső fedezeti összeget téríti – a tovább futó állandó költségeket és az elmaradt üzemi eredményt –; a gyakorlatban ritkán kötött elem.
- A döntés kulcsa a függőség: kulcsgép, pótlási idő, kieső árrés – ezt számoljuk, nem az általános szokást.
Géptörés: mit tud, amit a vagyonbiztosítás nem?
A klasszikus vagyonbiztosítás a külső eseményekre fizet: tűz, vihar, vízkár. A géptörés-biztosítás ezzel szemben a gép belső meghibásodásait fedi: anyaghiba, konstrukciós hiba, kezelési hiba, túlfeszültség, a mechanika váratlan törése. CNC-gépek, nyomdagépek, hűtőkompresszorok, speciális gyártósorok – ott indokolt, ahol egy gép pótlása drága és lassú.
Nem való mindenre: az elhasználódás, a karbantartás elmulasztása és a kopó alkatrészek jellemzően kizártak – a géptörés nem a szerviz kiváltása, hanem a váratlan nagy hibák fedezete.
Üzemszünet: őszintén a ritkán kötött fedezetről
Az üzemszünet-biztosítás a vagyonkár miatti leállás pénzügyi következményeire ad választ – de fontos a pontos kép: biztosított vagyoni kár nyomán a kieső fedezeti összeget téríti – a tovább futó állandó költségeket (például rezsit, béreket) és az elmaradt üzemi eredményt –, a feltételekben rögzített kártérítési időszakon belül. Őszintén hozzátartozik a képhez: ez a fedezet a hazai kkv-gyakorlatban ritkán kötött elem – részben az adatigénye, részben az ára miatt. Nem is való mindenkinek.
Ahol viszont indokolt, ott nagyon: egytelephelyes gyártás, hosszú pótlási idejű kulcsgép, erős szezonalitás – itt egy hosszabb leállás a cég létét érintheti, és a fedezet ára eltörpül a kockázat mellett.
Hogyan döntsük el számokkal?
A döntés három számon áll: mennyi ideig tartana a helyreállítás (gép-pótlás, épület-helyreállítás), mekkora árrés esik ki ezalatt, és mennyi költség fut tovább (bér, bérleti díj, hitel). Ha a három szorzata a cég tartalékait meghaladja, az üzemszünet-fedezet megfontolandó; ha kigazdálkodható, a tartalék + vagyonbiztosítás párosa is védhető álláspont.
Ezt a számolást az igényfelmérés részeként elvégezzük – és ha az jön ki, hogy Önnek nem éri meg, azt fogom mondani. A fedezet akkor jó, ha a kockázatra válaszol, nem a katalógusra.
Mélyebben érdekli a téma?
Ez a cikk szándékosan áttekintő: a részletes tudnivalók – fedezetek, kizárások, gyakorlati példák – a terület saját szakoldalán élnek.
Kérdés a saját cégére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
