Ein großer Teil der Enttäuschungen rund um Versicherungen geht auf ein einziges Missverständnis zurück: Die Police gilt nicht „für alles Schlimme“, sondern für genau festgelegte Ereignisse, mit genau festgelegten Grenzen. Wer das vor Vertragsabschluss versteht, erlebt im Schadenfall keine Überraschung.
- Die Deckung steht auf drei Fragen: für welches Ereignis zahlt der Versicherer, wofür (welche Vermögensgegenstände, welche Tätigkeiten) und wie viel (Deckungssumme, Selbstbeteiligung).
- Der Ausschluss ist kein Trick, sondern die Grenze des Produkts – die Frage ist, ob die realen Risiken des Unternehmens innerhalb dieser Grenze liegen.
- Der ungedeckte Bereich ist zweierlei: das, was das Unternehmen bewusst selbst trägt, und das, wovon es nichts weiß – Letzteres ist gefährlich.
Für welches Ereignis wird gezahlt?
Die meisten betrieblichen Sachversicherungen bauen auf benannten Risiken auf: Feuer, Explosion, Sturm, Hagel, Wasserschaden, Einbruchdiebstahl und Ähnliches – einzeln aufgezählt. Was die Aufzählung nicht erfasst, dafür gilt die Police nicht, auch dann nicht, wenn es „logisch wäre“. Es gibt auch breitere, allgefahrenbasierte (All-Risk-artige) Lösungen, bei denen die Logik umgekehrt ist: gedeckt ist alles, was die Bedingungen nicht ausschließen. Preis und Datenbedarf der beiden Ansätze unterscheiden sich – die Wahl ist eine Risikofrage, keine Prestigefrage.
Worauf erstreckt sich die Deckung – und worauf nicht?
Die zweite Frage betrifft den Umfang: welche Standorte, welche Vermögensgegenstände, welche Tätigkeiten. Hier entstehen die typischen Lücken: Der neue Standort ist noch nicht in der Police, das gemietete Gerät steht auf niemandes Liste, der Laptop des im Homeoffice arbeitenden Kollegen sitzt genau an der Grenze zweier Policen, und die neue Tätigkeit hat niemand gemeldet. Die Pflege dieses Umfangs ist nicht Aufgabe des Versicherers – sondern des Unternehmens: Darum geht es bei der Änderungsmeldung.
Wie viel wird gezahlt: Deckungssumme, Selbstbeteiligung, Unterversicherung
Die dritte Frage betrifft die Grenzen. Die Deckungssumme ist die Obergrenze der Leistung des Versicherers je Ereignis oder Jahr; die Selbstbeteiligung ist der Anteil, den das Unternehmen selbst trägt; die Unterversicherung ist die Situation, in der die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert liegt – in diesem Fall kann sich die Entschädigung anteilig verringern. Alle drei bewegen sich zusammen mit dem Beitrag: Ein niedrigerer Beitrag geht typischerweise mit einer höheren Selbstbeteiligung oder einer engeren Deckungssumme einher. Wo sich das im Ernstfall rächt, zeigt der Artikel die Falle des günstigen Beitrags.
Wie erfährt man das alles im Voraus?
Auf zwei Wegen: durch das Lesen der Bedingungen und durch Nachfragen. Die fünfstufige Methode zum Lesen der Bedingungen vermittelt keine juristische Tiefe, sondern eine Orientierungsroutine; beim Vergleich der Angebote ist es Aufgabe des Maklers, die Unterschiede – bei Ausschlüssen, Deckungssummen, Selbstbeteiligungen – nebeneinanderzustellen, nicht nur die Endbeträge. Die häufigsten Lücken, die erst im Schadenfall auffallen, behandelt der Artikel häufige Ablehnungsgründe – lesenswert schon vor Vertragsabschluss.
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