Beim Start-up geht jeder Forint in den Aufbau – für die Versicherung „wird später Zeit sein“. Die gute Nachricht: Das Versicherungsminimum für den Start ist nicht teuer; die schlechte Nachricht: Ohne dieses Minimum kann ein einziger schlechter Tag alles zunichtemachen.
- Erster Kreis: was Pflicht oder erwartet ist – gesetzlich vorgeschriebene Haftpflichtversicherung in bestimmten Berufen, Auftraggeber-Vorgaben, die Kfz-Haftpflichtversicherung für Fahrzeuge.
- Zweiter Kreis: die Betriebshaftpflicht – bei fast jedem Profil die Nummer-eins-Deckung, der „Firmenretter“.
- Die Sachversicherung kommt ins Spiel, sobald es etwas zu verlieren gibt: Gerätepark, Warenbestand, Büro – bis dahin liegt der Fokus auf der Haftpflicht.
Das Startminimum
Die erste Frage lautet immer: Was schreibt das Recht vor, und was der Markt? Für bestimmte Tätigkeiten (Vermittler, einige technische und juristische Berufe, Sicherheitsdienste usw.) schreibt ein Gesetz oder eine Kammer (Berufskammer) die Haftpflichtversicherung vor – ohne sie ist kein Betrieb möglich. Die Auftraggeberseite kann ebenso diktieren: Größere Partner und Ausschreibungen erwarten konkrete Deckungen und Deckungssummen. Bei Fahrzeugen ist die Kfz-Haftpflichtversicherung selbstverständlich.
Das ist der Kreis, der schon VOR dem Start geregelt sein muss – Angebotsanfrage und Vertragsabschluss dauern ein paar Tage, aber bei der Vertragsunterschrift ist es für Hektik schon zu spät.
Der Firmenretter: die Haftpflichtdeckung
Wenn das Budget nur für eine Deckung reicht, dann sollte es die Betriebshaftpflicht sein (bei geistigen Berufen die Berufshaftpflicht): Der einem anderen zugefügte Schaden ist das Risiko, das nicht mit der Unternehmensgröße skaliert – auch ein kleines Unternehmen kann einen großen Schaden verursachen. Für die Bemessung der Deckungssumme ist nicht die Unternehmensgröße der Maßstab, sondern der denkbare Schaden (laut dem Limit-Artikel auf felelosseg.biz).
Der Beitrag des Startpakets hängt von der Tätigkeit, dem Limit und dem Umsatz ab – bei der Angebotsanfrage suche ich gezielt nach gründerfreundlichen Konstruktionen mit umsatzabhängigem Beitrag.
Der Wachstums-Fahrplan
Versicherung ist keine einmalige Entscheidung, sondern ein Fahrplan: erstes Büro/Werkstatt → Sachversicherung; erster Mitarbeiter → Arbeitgeberhaftung und der Gedanke an eine Gruppendeckung. Bei der Kfz-Haftpflicht (kgfb) liegt die gesetzliche Flottenschwelle bei fünf Fahrzeugen, die bei demselben Versicherer laufen und zu demselben Versicherungsnehmer als Halter gehören (Gfbt. § 3). Die Einstiegsschwelle der Casco-Flotte und der Rabattstruktur ist davon unabhängig und variiert je nach Versicherer, weshalb wir dort tatsächlich keine Zahl versprechen. Bei jedem Meilenstein eine kurze Abstimmung – und die Deckung wächst mit dem Unternehmen mit, ohne zurückzubleiben oder zu übertreiben.
Bei einem Start-up lohnt es sich, diesen Fahrplan gleich zu Beginn zu skizzieren – so wird die Versicherung nicht zur Feuerwehrübung, sondern zum Teil des Wachstums.
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