Das Saisonunternehmen lebt in zwei Betriebsmodi: In der Hochsaison läuft alles auf Hochtouren – Bestand, Personalstand, Umsatz –, in der Nebensaison dagegen steht der Standort still und die Rücklage schmilzt. Die Versicherungsfrage ist in beiden Modi anders, die Policen sind aber meist auf einen einzigen Durchschnittszustand bemessen. Diese Lücke zeigt sich erst beim Schaden.
- In der Hochsaison droht Unterversicherung: Bestand und Personalstand laufen über das in der Police festgelegte Niveau hinaus.
- In der Nebensaison steigt das Risiko des unbewachten Standorts und der stillstehenden Anlagen – und auch die Bedingungen der Deckung gelten strenger.
- Die Lösung ist eine an den Rhythmus angepasste Deckung: Werte für die Spitzenzeit, eine Saisonliste für die Mitarbeiter, Kenntnis der Regeln für die Nebensaison.
Hochsaison: wenn alles mehr wird
Der Bestandswert kann in der Hochsaison ein Vielfaches des Jahresdurchschnitts betragen – ist die Versicherungssumme auf den Durchschnitt eingestellt, kürzt die Unterversicherung genau dann anteilig, wenn es am meisten schmerzt. Es gibt zwei Herangehensweisen: die Bemessung auf den Spitzenwert oder die periodische Wertmeldung, bei der die Deckung der Welle folgt – welche sich lohnt, entscheiden die Angebote. Auf der Personalseite ist der Kreis der Saisonarbeiter die Frage: Die Liste für Unfall- und Zusatzleistungsdeckungen sollte dem tatsächlichen Personalstand folgen – die Einzelheiten nach der Logik der Änderungsmeldung.
Nebensaison: wenn alles stillsteht
Der stillstehende Standort ist kein schlafendes Risiko: Frostschäden am ungeheizten Gebäude, die Einbruchsanfälligkeit des unbewachten Standorts, der Verfall stillstehender Maschinen – all das gehört in die Nebensaison. Die Bedingungen können dafür eigene Regeln enthalten: Meldepflicht für zeitweise ungenutzte Gebäude, Anforderungen an Sicherheitsvorkehrungen, Vorschriften zur Entwässerung. Diese sollten Sie vor dem Saisonende durchgehen – die Checkliste zur Schadenverhütung am Standort hilft dabei.
Die Frage des Ausfalls – nüchtern betrachtet
Bei Saisonunternehmen ist das Stillstandsrisiko asymmetrisch: Ein Schadenereignis in der Hochsaison kann dem gesamten Jahresumsatz das Rückgrat nehmen. Das macht den Gedanken an eine Betriebsunterbrechungsdeckung verlockend – aber auch hier gilt: Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt nicht den entgangenen Gewinn, wie viele hoffen, sondern deckt nach einem Sachschaden die weiterlaufenden Fixkosten und einen begrenzten Lohnanteil ab. Bei saisonabhängigen Unternehmen ist die Berechnung besonders wichtig – wann, wie groß der Schaden, mit welcher Folge: Maschinenbruch und Betriebsunterbrechung sowie Geschäftsbetrieb nach dem Schaden.
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