Solange ein Unternehmen ein bis zwei Personen zählt, sind Inhaber und Geschäftsführer praktisch dieselbe Person – das Risiko einer Managemententscheidung „bleibt in der Familie". Wächst das Unternehmen – ein Mitgesellschafter, ein Kreditgeber, mehr Mitarbeiter, größere Verträge –, können die Entscheidungen der Geschäftsführung zunehmend auch das eigene Vermögen betreffen. Für diese Schicht ist die Geschäftsführerhaftpflichtversicherung gedacht, die der Markt oft mit der Abkürzung D&O (Directors & Officers) bezeichnet. Dieser Artikel ist ein Überblick; die fachliche Vertiefung finden Sie auf der Partnerseite felelosseg.biz.
- Dieses Produkt betrifft nicht Schäden, die der Geschäftsbetrieb Dritten zufügt – das ist der Bereich der Betriebs- und Berufshaftpflicht –, sondern das Risiko der persönlichen Haftung der Geschäftsführung für Entscheidungen, die sie in ihrer Funktion als Geschäftsführung trifft.
- Der Bedarf entsteht typischerweise mit dem Wachstum des Unternehmens: Eintritt eines externen Mitgesellschafters oder Investors, umfangreichere Kreditaufnahme, mehr Personal – also mehr Parteien, deren Interessen durch eine Managemententscheidung verletzt werden könnten.
- Der genaue Risikoumfang und die Ausschlüsse richten sich nach dem jeweils geltenden Rechtsrahmen und den Vertragsbedingungen – dieser Artikel ist eine Information, keine Rechtsberatung.
Was unterscheidet sie von der „gewöhnlichen" Haftpflichtversicherung?
Die Betriebs- und Berufshaftpflicht kommt ins Spiel, wenn der Geschäftsbetrieb einem Dritten – einem Kunden, einem Partner, einem Passanten – einen Schaden zufügt. Die Geschäftsführerhaftpflicht zielt in eine andere Richtung: Der Anspruch kommt hier typischerweise vom Unternehmen selbst, von Mitgesellschaftern, von Kreditgebern, vom Insolvenzverwalter oder auch von Mitarbeitern, und er bezieht sich nicht auf einen Schaden, den die Tätigkeit des Unternehmens einem anderen zugefügt hat, sondern auf ein angebliches Versäumnis oder eine Fehlentscheidung der Geschäftsführung – etwa eine versäumte Frist, eine unbegründete unternehmerische Entscheidung oder einen Gläubigeranspruch im Insolvenzfall. Die beiden Richtungen – „wir verursachen einen Schaden" und „wir werden als Geschäftsführung in Anspruch genommen" – ergänzen sich, statt sich zu ersetzen. Die andere Richtung zeigt der Überblick Berufs- und Betriebshaftpflicht.
Warum wird sie mit wachsendem Unternehmen relevant?
Bei einem Einpersonenunternehmen sind Inhaber und Geschäftsführer dieselbe Person, sodass ein „Schaden" gegen sich selbst kaum sinnvoll denkbar ist – das Thema hat dann meist keine Priorität. Bei mehreren Mitgesellschaftern, einem umfangreicheren Bankkredit oder mehr Personal ändert sich das: Nun ist auch ein echter Anspruch eines Dritten – Mitgesellschafter, Kreditgeber, Insolvenzverwalter, Mitarbeiter – gegen die Geschäftsführung denkbar. Das ist dieselbe Logik, die auch die Artikel Wachstum und Deckungserhöhung und Unternehmen mit 10+ Mitarbeitern zeigen: Das Portfolio muss sich mit dem Unternehmen mitbewegen.
Was sollten Sie über die Deckung wissen?
Die Geschäftsführerhaftpflicht deckt typischerweise die Kosten der Abwehr – Rechtsvertretung, Sachverständigenkosten – sowie den zuerkannten Schadenersatz, im vertraglich festgelegten Umfang und mit den entsprechenden Ausschlüssen; vorsätzliche Pflichtverletzungen oder bereits bekannte, laufende Fälle fallen typischerweise nicht unter die Deckung. Ein Teil der Pflicht-Haftpflichtversicherungen ist gesetzlich oder von einer Kammer vorgeschrieben – dieses Produkt gehört in der Regel nicht dazu, sondern ist eine bewusste, an die Lage des Unternehmens angepasste Entscheidung, die Sie getrennt vom Kreis der Pflicht-Haftpflichtversicherungen betrachten sollten.
Zwei häufige Irrtümer
Der erste Irrtum: Das sei „nur etwas für Großunternehmen" – tatsächlich entsteht das Risiko überall dort, wo eine Entscheidung der Geschäftsführung die Interessen eines Dritten berührt, und das kann auch bei einem Kleinstunternehmen mit wenigen Mitarbeitern, aber mehreren Gesellschaftern oder einem größeren Kredit vorkommen, nicht nur bei großen Firmen. Der zweite Irrtum: Das sei dasselbe wie die übliche Haftpflichtversicherung des Unternehmens, nur „auf die Geschäftsführung zugeschnitten" – tatsächlich unterscheiden sich, wie oben gezeigt, sowohl die geschützte Partei als auch die Richtung des Anspruchs: Hier steht nicht das Unternehmen, sondern das persönliche Vermögen der Geschäftsführung im Raum. Diese beiden Missverständnisse sind der häufigste Grund, warum das Thema im Leben eines Unternehmens lange gar nicht zur Sprache kommt.
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