Wachstum ist das Beste, was einem Unternehmen passieren kann – und das heimtückischste Versicherungsrisiko zugleich. Nicht weil neue Gefahren hinzukommen, sondern weil die alten Zahlen still und leise veralten: Die Policen schützen das Unternehmen von vor zwei Jahren, nicht das von heute.
- Das Wachstum lässt den Policen drei Zahlen entgleiten: den Sachwert, den Umsatz und die Mitarbeiterzahl.
- Eine veraltete Zahl bedeutet Unterversicherung oder eine ungedeckte Lücke – beides zeigt sich erst beim Schaden.
- Die Lösung ist keine ständige Verwaltungsarbeit, sondern zwei Routinen: Neuplanung zur Fälligkeit plus laufende Änderungsmeldung.
Wo dem Wachstum die Deckung entgleitet
Es gibt drei typische Bereiche. Der Sachwert: neue Maschinen, größerer Warenbestand, renovierter Standort – bleibt die Versicherungssumme gleich, kann die Unterversicherung bei einem Schaden zu einer anteiligen Kürzung führen. Umsatz und Tätigkeit: Beitrag und Umfang der Haftpflichtdeckungen sind meist daran gekoppelt; eine nicht gemeldete Erweiterung riskiert die Wirksamkeit der Deckung. Und die Mitarbeiterzahl: Bei den Zusatzleistungen und im Unfallbereich fällt leicht die Hälfte des Teams heraus, wenn die Liste nicht aktualisiert wird.
Wann reicht die Fälligkeit, und wann nicht?
Die Faustregel: Was kontinuierliches, langsames Wachstum ist, regelt die Überprüfung auf Wunsch zur Fälligkeit – dann wird das Vermögen auf den neuen Wert, die Haftpflicht auf die neue Deckungssumme und die Gruppendeckung auf die neue Mitarbeiterzahl gebracht (Überprüfung auf Wunsch). Was hingegen ein Sprung ist – neuer Standort, größere Maschineninvestition, Übernahme, neue Tätigkeit, Großauftrag –, kann nicht bis zur Fälligkeit warten: Dort braucht es eine sofortige Änderungsmeldung und bei Bedarf eine Anpassung der Deckung. Die Grenze zwischen beidem ist leicht zu ziehen: Wüsste die Bank, der Buchhalter oder der Kunde von der Änderung, sollte es auch die Versicherung wissen.
Die Frage der Deckungssumme: Wie stark soll die Deckung wachsen?
Die Deckungserhöhung ist kein automatisches „alles verdoppeln“: Die richtige Größe ergibt sich aus dem Risiko. Auf der Sachseite ist der Wiederbeschaffungs- bzw. Neubauwert der Maßstab; auf der Haftpflichtseite die Partnererwartungen und realistische Schadenszenarien; bei den Zusatzleistungen das Budget und das Ziel. Dafür liefert die Deckungslandkarte die Leinwand – dort ist zu sehen, welche Zahl in welchem Vertrag steckt und wo sie sich von der Realität entfernt hat. Auf Wachstumsspitzen lohnt es sich, das Gesamtbild in einem Zug neu zu betrachten: Portfolio-Durchleuchtung.
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