Die Überschneidung ist der gut gekleidete Zwilling der Lücke: Hier fehlt die Deckung nicht, sondern sie ist doppelt vorhanden. Nur bedeutet in der Versicherung der doppelt gekaufte Schutz meist keine doppelte Entschädigung – sondern nur den doppelten Beitrag. Die Überschneidungsjagd stoppt dieses stille Geldleck.
- Bei Schadenversicherungen (Sach-, Haftpflichtversicherung) wird der Schaden nur einmal ersetzt, daher bedeutet eine parallele Deckung dort meist nur einen doppelten Beitrag. Bei Summenversicherungen (Leben, Unfall) kumulieren sich die Leistungen dagegen – dort ist eine parallele Deckung nicht automatisch überflüssig, sondern eine bewusste Entscheidung.
- Typische Überschneidungen entstehen durch Schichtung: geerbte Policen, in Paketen versteckte Deckungen, Verträge nach dem Motto „sicher ist sicher“.
- Das Bereinigen ist keine sofortige Kündigung: zuerst die Karte, dann die Entscheidung, dann die ordnungsgemäße Regelung zur Fälligkeit.
Warum ist doppelte Deckung nicht gut?
Die Logik der Entschädigung ist Schadenersatz, kein Gewinn: Das Unternehmen kann seinen Schaden ersetzt bekommen, nicht ein Vielfaches davon. Bestehen für dasselbe Risiko zwei Verträge, regeln die Bedingungen die Aufteilung der Entschädigung – für das Unternehmen ist das Ergebnis meist dasselbe, als hätte es einen einzigen, gut bemessenen Vertrag, nur dass es dabei jahrelang zwei Beiträge gezahlt hat. Die doppelte Deckung vermittelt zudem ein falsches Sicherheitsgefühl: „dafür gibt es bestimmt etwas“ – dabei können beide Policen mit demselben Ausschluss leben.
Die typischen Überschneidungen
Einige wiederkehrende Muster aus der Praxis: die im Paket versteckte Deckung – ein Sachversicherungspaket enthält ein kleines Haftpflichtmodul, während gleichzeitig eine eigene Haftpflichtpolice besteht; die geerbte Parallele – beim Versichererwechsel blieb ein Teil des alten Vertrags bestehen; die Geräteverdopplung – die elektronische Ausstattung erscheint sowohl in einer eigenen Police ALS AUCH in der allgemeinen Sachversicherung; die persönliche Überschneidung – individuelle Führungskräftedeckung und Gruppendeckung für dasselbe Ereignis; und die Fahrzeug-Überdeckung – das Fuhrparkpaket mit Zusatzbausteinen, die auch als eigene Police bestehen. Jede davon fällt auf der Deckungslandkarte auf: Wo in einer Zeile zwei Spalten markiert sind, gibt es eine offene Frage.
Die Ordnung des Bereinigens
Die Beseitigung einer Überschneidung ist keine Hauruck-Aktion: Zuerst muss geklärt werden, ob die beiden Deckungen wirklich dasselbe leisten – hinter ähnlichen Namen können unterschiedliche Deckungssummen und Ausschlüsse stecken (Bedingungen lesen). Liegt tatsächlich eine Überschneidung vor, folgt die Entscheidung, welche Deckung bleibt – meist die mit den stärkeren Bedingungen oder dem besseren Preis-Leistungs-Verhältnis. Die Beendigung erfolgt dann ordnungsgemäß, zur Fälligkeit terminiert, damit keine Deckungslücke entsteht: Ordnung von Kündigung und Wechsel. Der Ertrag der Überschneidungsjagd ist jenes seltene Versicherungsergebnis, das jeder mag: derselbe Schutz, weniger Beitrag – und das ist einer der Gründe, warum ich nach einer Durchleuchtung manchmal gerade weniger Verträge vorschlage.
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