Az átfedés a rés jólöltözött ikertestvére: itt nem hiányzik a fedezet, hanem kétszer van meg. Csakhogy a biztosításban a kétszer megvett védelem jellemzően nem kétszeres térítést jelent – csak kétszeres díjat. Az átfedés-vadászat ezt a csendes pénzszivárgást állítja el.
- Kárbiztosításnál (vagyon, felelősség) a kár egyszer térül, ezért a párhuzamos fedezet jellemzően csak dupla díj. Összegbiztosításnál (élet, baleset) viszont a szolgáltatások halmozódnak – ott a párhuzamos fedezet nem automatikusan felesleg, hanem tudatos döntés kérdése.
- A tipikus átfedések rétegződésből születnek: örökölt kötvények, csomagba rejtett fedezetek, „biztos, ami biztos” kötések.
- A kigyomlálás nem azonnali felmondás: előbb térkép, aztán döntés, aztán szabályos rendezés évfordulón.
Miért nem jó a dupla fedezet?
A kártérítés logikája kártalanítás, nem nyereség: a cég a kárát kaphatja meg, nem annak többszörösét. Ha ugyanarra a kockázatra két szerződés él, a térítés megoszlásáról a feltételek rendelkeznek – a cég szempontjából az eredmény jellemzően ugyanaz, mintha egy jól méretezett szerződése lenne, csak közben évekig két díjat fizetett. A dupla fedezet ráadásul hamis biztonságérzetet is ad: „arra biztos van valami” – miközben lehet, hogy mindkét kötvény ugyanazzal a kizárással él.
A tipikus átfedések
Néhány visszatérő minta a gyakorlatból: a csomagba rejtett fedezet – egy vagyoncsomag tartalmaz kis felelősség-modult, miközben külön felelősség-kötvény is él; az örökölt párhuzam – biztosítóváltásnál a régi szerződés egy része életben maradt; az eszköz-duplázás – az elektronikus berendezés külön kötvényen ÉS az általános vagyonfedezetben is szerepel; a személyi átfedés – vezetői egyéni fedezet és csoportos fedezet ugyanarra az eseményre; és a jármű-ráfedés – a flottacsomag olyan kiegészítőkkel, amelyek külön kötvényként is élnek. Mindegyik a fedezet-térképen bukik meg: ahol egy sorban két oszlop is jelöl, ott kérdés van.
A kigyomlálás rendje
Az átfedés megszüntetése nem kapkodás: először tisztázni kell, hogy a két fedezet tényleg ugyanazt tudja-e – a hasonló név mögött eltérő limitek és kizárások élhetnek (feltétel-olvasás). Ha valódi az átfedés, a döntés: melyik marad – jellemzően az erősebb feltételű vagy a jobb ár-érték arányú. A megszüntetés pedig szabályos rendben, évfordulóra időzítve történik, hogy fedezetlen sáv ne keletkezzen: felmondás és váltás rendje. Az átfedés-vadászat hozama az a ritka biztosítási eredmény, amit mindenki szeret: ugyanannyi védelem, kevesebb díj – és ez az egyik oka annak, hogy az átvilágítás után néha éppen kevesebb szerződést javaslok.
Kérdés a saját cégére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
