Die erste Versicherung der meisten KMU ist ein Paket: eine Police, darin das Vermögen des Betriebsgeländes gegen Feuer, Sturm, Leitungswasser und Einbruch, dazu Glas, eventuell ein Haftpflichtmodul, ein paar Fragen zur Tätigkeit, fertig. Das ist kein schlechter Anfang – das Paket ist genau dafür da, dass ein kleines Unternehmen ohne Verwaltungsaufwand zu Versicherungsschutz kommt. Als Makler sehe ich, dass das Problem nicht beim Paket liegt, sondern darin, dass sich das Unternehmen inzwischen verändert, das Paket aber nicht: Drei Jahre später schützt dieselbe Police einen doppelt so großen Warenbestand, einen ausländischen Auftraggeber und eine auf Kredit gekaufte Maschinenstraße. In diesem Artikel beschreibe ich, was das KMU-Paket (Paketversicherung, Gewerbe-Paket) tatsächlich ist, wo seine Grenzen liegen, an welchen Zeichen man erkennt, dass das Unternehmen ihm entwachsen ist, und was der Einzelvertrag bietet – und was er verlangt. Produktnamen und Versicherer nenne ich nicht: Der Aufbau ist bei den Versicherern ähnlich, die Einzelheiten unterscheiden sich, und überall entscheidet der Wortlaut Ihrer eigenen Bedingungen. Über den Umgang mit dem Paket aus Portfoliosicht schreibt der frühere Artikel über das Paket; hier ist das Paket als Produkt des Versicherers das Thema.
- Das KMU-Paket besteht aus vorab zusammengestellten Modulen – Feuer und Elementarschäden, Einbruch, Glas, eventuell Haftpflicht und Betriebsunterbrechung –, mit vereinfachter Risikoprüfung und in den Bedingungen festgelegten Limits: Deshalb ist es schnell und einfach, und deshalb hat es Grenzen.
- Die Grenzen liegen an drei Stellen: bei den Limits und Sublimits, in der Liste der nicht versicherbaren Vermögensgegenstände und Tätigkeiten sowie beim Umfang und bei der Summe des Haftpflichtmoduls – das sind keine Fehler, sondern die Definition des Pakets.
- Dem Paket entwachsen ist das Unternehmen, wenn der Auftraggeber, der Finanzierer, die Bestandsspitze oder eine besonders teure Einzelmaschine über das Limit des Pakets hinausgeht; dann braucht es keine „bessere“ Versicherung, sondern einen Vertrag auf Grundlage einer individuellen Risikoerfassung – oft neben dem Paket, nicht an seiner Stelle.
Was ist das KMU-Paket, und warum ist es so aufgebaut?
Das Paket des Versicherers ist ein vorab zusammengestelltes Produkt: Der Versicherer hat entschieden, welche Tätigkeiten, welche Vermögensgegenstände und bis zu welcher Summe er mit vereinfachter Risikoprüfung übernimmt – per Fragebogen, ohne Besichtigung des Betriebsgeländes. Die ungarischen Pakete bestehen typischerweise aus Modulen. Die Basis ist Feuer mit den dazugehörigen Schäden (Blitzschlag, Explosion), dazu wählbar ist die erweiterte Elementarschadendeckung (Sturm, Hagel, Wolkenbruch, Leitungswasser, Erdbeben), bei manchen Produkten auch die Allgefahren-Variante; darauf bauen die Zusatzmodule auf: Einbruchdiebstahl und Raub, Glasbruch, Geld und Wertsachen, Betriebsunterbrechung, mancherorts Maschinenbruch und Elektronik sowie die Betriebshaftpflichtversicherung. Die Stärke des Pakets ist die Einfachheit: eine Police, eine Hauptfälligkeit, ein Beitrag, schneller Abschluss. Der Preis dafür ist derselbe: Die vereinfachte Prüfung funktioniert nur, wenn der Versicherer das Risiko vorab eingrenzt – deshalb hat das Paket in den Bedingungen festgelegte Limits, Ausschlüsse und nicht versicherbare Tätigkeiten. Wer das versteht, wird vom Paket nicht enttäuscht: Es bietet, was seine Bedingungen beschreiben, und der Versicherer zahlt nur für das, was nach Ihrem Vertrag ein Versicherungsfall ist.
Wo liegen die Grenzen des Pakets?
Die erste Grenze ist das System der Limits. Die Versicherungssumme je Vermögensgruppe (Gebäude, Einrichtung, Warenbestand) ist die Obergrenze der Entschädigung; daneben enthalten die ungarischen Bedingungen auch Entschädigungslimits, bezogen auf den Versicherungsfall, den Vermögensgegenstand, die Kosten oder den Betriebsunterbrechungsschaden – die Limit-Tabelle in der Police ist daher wichtigere Lektüre als der Beitrag. Sublimits verstecken sich auch in den Details: Die Bedingungen eines ungarischen Versicherers für die gewerbliche Sachversicherung ersetzen bei Leitungswasserschäden den Austausch von höchstens sechs Metern Rohr, und Wolkenbruch- und Wasserschäden an Gegenständen, die in Räumen unter Geländeniveau gelagert sind, nur dann, wenn diese auf mindestens 15 Zentimeter hohen Regalen standen. Solche kleinen Regeln gibt es in jedem Paket, mit je nach Versicherer unterschiedlichem Inhalt. Die zweite Grenze ist die Liste der nicht versicherbaren Vermögensgegenstände und Tätigkeiten: Die Pakete schließen typischerweise im Bau oder in Montage befindliche Vermögensgegenstände, Urkunden und Daten, Muster und Prototypen, Fahrzeuge und Kunstgegenstände aus; ein anderes ungarisches Bedingungswerk zählt das leerstehende Gebäude, die ungenutzte Einrichtung und den nicht mehr gängigen Warenbestand zu dem, wofür das Paket nicht abgeschlossen werden kann. Auf der Seite der Tätigkeiten fallen gefährlichere Betriebe und manche Branchen oft von vornherein heraus – maßgeblich ist jeweils die Liste in Ihren eigenen Bedingungen. Die dritte Grenze ist das Haftpflichtmodul: Die Betriebshaftpflichtversicherung im Paket gilt typischerweise für Sach- und Personenschäden, die Dritten bei der Tätigkeit zugefügt werden, mit Limits je Schadenereignis und pro Jahr; die Berufshaftpflicht (aus mangelhafter Leistung), die Produkthaftpflicht, die Mieter- oder die Arbeitgeberhaftpflicht sind oft ein gesondertes Modul oder gar nicht im Paket enthalten. Wer die Haftpflichtzeile im Paket „die Haftpflichtversicherung des Unternehmens“ nennt, sieht diese Grenze oft nicht; der Artikel über die Suche nach Deckungslücken zeigt, wie man nach solchen Lücken sucht.
Woran erkennt man, dass das Unternehmen dem Paket entwachsen ist?
Das Paket wird nicht an einem Tag zu eng; die Zeichen kommen nacheinander. Die häufigsten:
- Ein Auftraggeber oder eine Ausschreibung verlangt eine höhere Summe als das Haftpflichtlimit des Pakets, eine Berufs- oder Produkthaftpflicht oder einen Geltungsbereich im Ausland – das Paket gilt typischerweise für Ungarn.
- Der Finanzierer (Bank, Leasinggesellschaft) erwartet eine Abtretung und eine Deckung über den vollen Wert der Maschine, eventuell eine Maschinenbruchdeckung – das Limit oder die Module des Pakets geben das nicht her.
- Wegen der saisonalen Bestandsspitze oder gestiegener Preise ist die Summe der Vermögensgruppe unter den tatsächlichen Wert gerutscht – das ist Unterversicherung, auch im Paket mit anteiliger Entschädigung.
- Eine besondere, teure Maschine, ein Serverpark oder eine technologische Linie ist hinzugekommen, für die die Einrichtungssumme und die Sublimits des Pakets nicht bemessen sind.
- Ein zweiter Standort, ein gemietetes Lager, Arbeiten bei Kunden, fremde Sachen in der Werkstatt – der Versicherungsort des Pakets und seine Regel für fremde Sachen sind hier typischerweise eng.
- Mitarbeiterzahl und Umsatz sind gestiegen: Ein Teil der Pakete kann an eine Größengrenze (Umsatz, Versicherungssumme) knüpfen, wer es abschließen darf, und das Wachstum kann diese Grenze überschreiten – das ist zugleich eine anzuzeigende Änderung.
- Es gab einen Schaden, und das Limit hat ihn nicht gedeckt – das teuerste Zeichen, aber das häufigste.
Über das Zusammenspiel von Wachstum und Deckung schreibt der Artikel über Wachstum; hier möchte ich nur ergänzen, dass jedes der obigen Zeichen auch eine Frage der Anzeige von Änderungen nach § 6:452 Ptk. ist – die ungarischen Paketbedingungen nennen typischerweise Änderungen des Vermögenswerts, des Versicherungsorts, der Tätigkeit und des Systems der Schadenverhütung und setzen dafür eine Frist.
Der Einzelvertrag: Was bietet er, und was verlangt er?
Der individuelle Unternehmensvertrag ist das Gegenstück zum Paket: Ausgangspunkt ist nicht der vorab festgelegte Rahmen des Versicherers, sondern das tatsächliche Risiko des Unternehmens. Besichtigung des Betriebsgeländes oder ausführlicher Erhebungsbogen, je Vermögensgruppe abgestimmte Summen, auf das Unternehmen zugeschnittene Limits und Klauseln (fremde Sachen, Gegenstände außerhalb des Betriebsgeländes, Mietereinbauten, Betriebsunterbrechung auf die Deckungssumme des Unternehmens bemessen), ein für die Tätigkeit formulierter Haftpflichtumfang mit passendem Limit, ein Wettbewerb mehrerer Versicherer nach denselben Kriterien – darum geht es im Artikel über Angebotstabellen. Was er verlangt: mehr Daten, mehr Zeit und je nach Versicherer unterschiedliche Mindestgrößen – nicht jedem Unternehmen steht jeder Versicherer offen. Zwei Dinge sollte man klar sehen. Der Einzelvertrag ist nicht automatisch „besser“: Für ein kleines Büro reicht das Paket oft genau aus, und ein Einzelabschluss bringt nur Papier. Und die Lösung ist selten ein Entweder-oder: In der Praxis behalten viele Unternehmen das Sach-Paket und schließen daneben eine individuelle Haftpflichtversicherung oder eine Maschinenbruchdeckung ab; in anderen Fällen kommt das Vermögen in einen Einzelvertrag, und das Haftpflichtmodul des Pakets bleibt. Den Vergleich erleichtert, dass es für Nichtlebensversicherungsprodukte seit der EU-Regelung ein einheitliches Informationsblatt zu Versicherungsprodukten gibt (ein Dokument mit dem Aufbau „Was ist versichert – was ist nicht versichert – welche Einschränkungen gibt es“): Das Informationsblatt eines Pakets zeigt auf wenigen Seiten, wo die Grenzen liegen, bevor Sie die Bedingungen ganz durchlesen.
Was sollte das Unternehmen tun?
Nehmen Sie die Police zur Hand und sehen Sie nicht auf den Beitrag, sondern auf drei Listen: die Limit-Tabelle, die Aufzählung der nicht versicherbaren Vermögensgegenstände und Tätigkeiten und den Umfang des Haftpflichtmoduls. Gleichen Sie diese mit den heutigen Zahlen des Unternehmens ab – Wert des Warenbestands, Neuwert der Maschinen, Umsatz, Mitarbeiterzahl, Standorte – und mit den vertraglichen Anforderungen, die Auftraggeber und Finanzierer gestellt haben. Wo eine Zahl oder eine Anforderung über die Grenze des Pakets hinausgeht, ist eine Entscheidung nötig: Erhöhung im Paket, wenn die Bedingungen es erlauben, ein ergänzender Einzelvertrag oder eine vollständige Umstellung. Das sollte man einmal im Jahr tun, typischerweise vor der Hauptfälligkeit, wenn sich die Änderung mit den wenigsten ungedeckten Tagen einfügen lässt; die Mitteilung zur Hauptfälligkeit schickt der Versicherer. Wenn Sie sich vor der Hauptfälligkeit melden, erstelle ich den Vergleich zwischen Paket und Einzelangeboten und erledige den Papierkram – die Entscheidung und die Unterschrift bleiben beim Unternehmen. Die Grenzen kann ich zeigen; wofür der Versicherer zahlt, sagt Ihr Vertrag.
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Quellen
- Ungarisches Bürgerliches Gesetzbuch (Ptk.) – Gesetz V/2013, § 6:452 (Mitteilungs- und Anzeigepflicht bei Änderungen)
- UNIQA Perfekt – Bedingungen der Sach- und Betriebsunterbrechungsversicherung (24.03.2026) – Modulaufbau (FLEXA, EC, All Risks, Zusatzbausteine), 1.6–1.7. Versicherungssumme und Entschädigungslimit, 2.2. nicht versicherte Vermögensgegenstände, 2.6.2.4. und 2.6.2.11. Sublimits, 1.4.1. Anzeige von Änderungen (Beispiel für Versicherungsbedingungen)
- Generali Vagyonőr – Bedingungen der Sachversicherung für Unternehmen (VVF, 26.10.2018) – im Paket nicht übernommene Risiken (leerstehendes Gebäude, ungenutzte Einrichtung, nicht mehr gängiger Warenbestand) (Beispiel für Versicherungsbedingungen)
- Durchführungsverordnung (EU) 2017/1469 der Kommission – einheitliches Format des Informationsblatts zu Versicherungsprodukten (IPID)
