Az egyéni vállalkozó a legkarcsúbb cégforma – de a kockázatai nem karcsúbbak: egy felelősségi kár vagy egy hosszabb betegség közvetlenül a családi kasszát üti. A díj a tevékenységtől, a vállalt limittől-önrésztől és a kárelőzménytől függ – kis léptéknél jellemzően szerényebb biztosítási összegek is elegendők, a konkrét díjat azonban csak ajánlat mutatja meg.
- Az egyéni vállalkozó TELJES vagyonával felel – a felelősségbiztosítás nála még fontosabb, mint egy kft-nél.
- A sorrend: 1) tevékenységi/szakmai felelősség, 2) a munkaeszközök fedezete, 3) a saját jövedelem-védelem (baleset, keresőképtelenség).
- Több szakmában a felelősségbiztosítás kamarai/jogszabályi feltétel – először ezt tisztázzuk.
Miért más az egyéni vállalkozó helyzete?
A kft mögött van egy jogi fal a magánvagyon előtt – az egyéni vállalkozó mögött nincs: a vállalkozás tartozásaiért és kárkötelezettségeiért a teljes magánvagyon felel. Egy nagyobb felelősségi kár tehát nem „céges ügy", hanem a lakást is érintheti. Ezért a felelősségbiztosítás az egyszemélyes vállalkozás első számú fedezete – a díja pedig a kis árbevételhez igazodva jellemzően barátságos.
A második sajátosság: a vállalkozó maga a cég. Ha ő esik ki (betegség, baleset), a bevétel áll le – a jövedelem-védelem itt üzletmenet-folytonossági kérdés is.
A minimális értelmes csomag
Az alap a tevékenységhez illő felelősségfedezet: szolgáltatóknál tevékenységi, szellemi szakmáknál szakmai felelősségbiztosítás (a különbségről külön cikkünk szól) – ott, ahol előírás, a megkövetelt limittel. Erre épül az eszköz-fedezet: a munkához használt gépek, szerszámok, laptop – akár a lakásbiztosítás vállalkozói kiegészítőjeként, akár kis céges vagyonbiztosításként; az otthonról dolgozóknak a home office cikkünk ad részleteket. A harmadik réteg a személyes: baleset- és keresőképtelenség-fedezet, a családi életbiztosítás-méretezésbe illesztve.
Amire jellemzően NEM éri meg költeni kis léptékben: a ritka, egzotikus kiegészítők – a kevés díjkeretet a nagy kockázatokra összpontosítjuk.
Növekedés: mikor lépjen szintet?
A biztosítási csomag nőjön a vállalkozással: első alkalmazottnál belép a munkáltatói felelősség kérdése, első nagy szerződésnél a megrendelői limit-elvárások, autónál-teherautónál a flotta-gondolkodás, raktárnál a telephely-fedezet. A jó ritmus az éves felülvizsgálat: árbevétel, tevékenység, eszközállomány – és ehhez igazított fedezetek.
Egyéni vállalkozónál ez az áttekintés nem hosszú – és jellemzően vagy díj csökken, vagy rés zárul; van, amikor pedig az a jó hír, hogy minden maradhat úgy, ahogy van. Mindkettő megéri a kávét.
Egyéni vagy társas? A biztosítási különbség
Biztosítási szemmel a fő különbség a felelősség szerkezete: egyéni vállalkozóként a teljes magánvagyonával felel, így a felelősségbiztosítás közvetlenül a családi vagyont védi. Társas vállalkozásnál (bt., kft.) a céges és a magánszféra jogilag elválik, de a gyakorlatban a határ átjárható – egy nagy kár a cég számláin keresztül a tulajdonos megélhetését is érinti, a vagyontárgyak pedig gyakran vegyesen szolgálják a két világot. A tanulság mindkét formára ugyanaz: a fedezet a valós használatot kövesse, ne a cégformát. A magán- és céges vagyon határvonaláról a home office cikk ír részletesen.
Kérdés a saját cégére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
