Egyszemélyes vállalkozásnál minden forint látszik – a biztosításra szánt is. Éppen ezért itt nem „mindent lefedni” kell, hanem a három legfájdalmasabb kockázatot: azt, amit másnak okozhat, azt, amiből dolgozik, és saját magát. Ez a minimál-portfólió logikája.
- Első réteg: felelősség – mert a másnak okozott kár a magánvagyont viszi.
- Második réteg: a munkaeszközök – ha az eszköz kiesik, a bevétel is kiesik.
- Harmadik réteg: saját maga – egyszemélyes cégben az egyetlen „kulcsember” a tulajdonos.
Első réteg: a felelősség
Egyéni vállalkozóként a kötelezettségekért a teljes magánvagyon felel – nincs kft.-fal, ami megfogja a követelést. Ezért a felelősségbiztosítás itt nem céges luxus, hanem a család anyagi biztonságának része: ha a munkája hibájából másnak kára keletkezik, a felelősségbiztosítás a feltételek szerint – a biztosított tevékenységi körben, a választott limitig, az önrész felett – nyújt fedezetet. Egyes tevékenységeknél ráadásul jogszabály vagy kamara elő is írja. A típusokról áttekintőt a felelősség-cikk ad.
Második réteg: amiből dolgozik
A laptop, a szerszámkészlet, a kisteherautó, a műhely – az egyéni vállalkozó eszközparkja kicsi, de kritikus: nincs tartalék gép a szomszéd részlegnél. Az eszközök fedezete ezért nem az érték nagysága, hanem a pótlás sürgőssége miatt fontos. Otthonról dolgozóknál külön figyelmet érdemel a magán- és céges vagyon határa: home office cikk. Járműnél a kötelező mellett a casco kérdése a jármű értékétől és a munkában betöltött szerepétől függ.
Harmadik réteg: saját maga
Egyszemélyes cégben a legnagyobb kockázat nem az eszközben van, hanem az emberben: ha a vállalkozó kiesik – baleset, betegség –, a bevétel nullára esik, a költségek maradnak. Erre a személybiztosítási réteg válaszol: baleseti és betegségi kiesésre szóló fedezetek, súlyosabb esetekre szolgáló összegbiztosítások. Ez már átvezet a személyes pénzügyi tervezésbe – a lényeg itt annyi: a minimál-portfólióból ez a réteg hiányzik a leggyakrabban, pedig ez pótolja a legnehezebben kigazdálkodható kárt.
És mi maradhat ki?
Őszinte zárás: minimál-portfólióban nem kell minden. A ritkán indokolt elemekre – például a sokat félreértett üzemszünet-fedezetre – itt jellemzően nem a kötvény, hanem a tartalék a jó válasz. A helyes sorrend: először a három réteg üljön, aztán jöhet finomítás. Az induló cégek tágabb kérdéseiről: az első céges biztosítás.
Kérdés a saját cégére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
