Mit der Unterschrift unter den ersten Arbeitsvertrag wird der Unternehmer zum Arbeitgeber – und damit kommt auf seiner Versicherungslandkarte eine neue Himmelsrichtung hinzu: die Menschen. Sie müssen nicht alles sofort lösen, aber zwei Fragen sollten Sie schon am ersten Tag klar vor Augen haben.
- Erste Frage: Was passiert, wenn sich der Mitarbeiter bei der Arbeit verletzt? – das ist das Feld der Arbeitgeberhaftung und der Unfalldeckung.
- Zweite Frage: Was passiert, wenn der Mitarbeiter einen Schaden verursacht? – die Haftpflichtdeckung des Unternehmens muss auch ihn abdecken.
- Die Ebene der Zusatzleistungen lässt sich bereits bei einem kleinen Team aufbauen – die Mindestteilnehmerzahl der Gruppenkonstruktionen unterscheidet sich jedoch je nach Versicherer; bei sehr kleiner Belegschaft ist häufig eine individuelle Lösung die Einstiegsform.
Wenn sich der Mitarbeiter verletzt
Bei einem Arbeitsunfall kann ein Schadenersatzanspruch gegen den Arbeitgeber entstehen – die Frage der Arbeitgeberhaftung regeln gesetzliche Vorschriften, die Einzelheiten ergeben sich aus den jeweils geltenden Regelungen. Versicherungsseitig stehen zwei Instrumente zur Verfügung: die Erweiterung der Betriebshaftpflicht des Unternehmens um die Arbeitgeberhaftung sowie die Gruppenunfallversicherung, die dem Mitarbeiter selbst mit fest vereinbarten Leistungen Schutz bietet. Die beiden sind nicht dasselbe und ersetzen einander auch nicht – zusammen ergeben sie ein rundes Bild: Schadenfälle mit Arbeitnehmern.
Wenn der Mitarbeiter einen Schaden verursacht
Für Schäden, die ein Mitarbeiter während der Arbeit verursacht, haftet nach außen in der Regel das Unternehmen – deshalb lohnt sich mit dem ersten Mitarbeiter ein Blick auf die Haftpflichtdeckung: Deckt der Kreis der Versicherten und die Tätigkeitsbeschreibung die Arbeit von Angestellten ab, reicht die Deckungssumme? Fährt der Mitarbeiter auch einen Firmenwagen, stellt sich zusätzlich die Frage des Fahrerkreises in der Fahrzeugdeckung: Fuhrpark-Überblick.
Die Basis für Zusatzleistungen: schon ab einer Person
Ein Leistungspaket ist keine Domäne der Großunternehmen: Schon für ein bis zwei Personen lässt sich eine Unfall-Basisdeckung aufbauen, auf die später Lebens- und Gesundheitsbausteine folgen. Beim ersten Mitarbeiter hat das auch einen Signalwert: Das Unternehmen kümmert sich. Die Kosten laufen aus einem planbaren Budget – die steuerliche Behandlung hängt von der Ausgestaltung ab und richtet sich nach den jeweils geltenden Steuervorschriften; das Budget sollten Sie deshalb mit dem Buchhalter abstimmen: Steuerliche Logik der Zusatzleistungen.
Der Ordnungsschritt
Der erste Mitarbeiter ist auch eine gute Gelegenheit, das bestehende kleine Portfolio in Ordnung zu bringen: Ab jetzt geht es nicht mehr nur um den Unternehmer. In einer halben Stunde steht die Fälligkeitstabelle, und bei der nächsten Fälligkeit lässt sich schon systematisch entscheiden. Die nächsten Stationen des Wachstums: Kleinstunternehmen → 10+ Mitarbeiter.
Interessiert Sie das Thema genauer?
Dieser Artikel ist bewusst als Überblick gehalten: Die ausführlichen Informationen – Deckungen, Ausschlüsse, praktische Beispiele – finden Sie auf der jeweiligen Fachseite des Bereichs.
Eine Frage speziell zu Ihrem Unternehmen? Vereinbaren Sie eine kostenlose 20-minütige Beratung →
