Die Hauptfälligkeit ist der Umsteigebahnhof der Unternehmensversicherungen: Hier lässt sich der Versicherer wechseln, die Bedingung verbessern, der Beitrag neu verhandeln – ordnungsgemäß und ohne Verlust. Aber nur mit Fahrplan: Ein guter Wechsel beginnt Wochen vor der Hauptfälligkeit.
- Der Countdown beginnt beim Kündigungsfenster: der in den Bedingungen festgelegten Frist vor der Hauptfälligkeit.
- Die Reihenfolge ist festgelegt: Marktvergleich → Festlegung des neuen Angebots → Kündigung innerhalb des Fensters → neuer Abschluss zur Hauptfälligkeit.
- Der Wechsel ist kein zwingendes Ergebnis: Ein häufiges Ergebnis der Runde zur Hauptfälligkeit ist, dass wir beim bestehenden Versicherer bleiben, zu besseren Bedingungen.
Der Countdown
Rechnen Sie von der Hauptfälligkeit rückwärts: Die Kündigung muss bis zu der in den Bedingungen festgelegten Frist beim Versicherer eingehen – das ist das Ende des Kündigungsfensters. Davor muss die Entscheidung stehen; vor der Entscheidung die Angebote; vor den Angeboten die Daten. Der praktische Fahrplan beginnt deshalb typischerweise 2–3 Monate vor der Hauptfälligkeit: Datenaktualisierung und Überprüfung, dann Marktvergleich, dann Entscheidungsrunde. Die Fenster im Blick behält die Fälligkeitstabelle – ohne sie zieht die Wechselmöglichkeit Jahr für Jahr still vorbei.
Die Reihenfolge, die keine Lücke lässt
Zuerst der Marktvergleich: die Befragung des Markts mit den aktualisierten Daten – einschließlich des aktuellen Versicherers, der zur Hauptfälligkeit ebenfalls bessere Bedingungen bieten kann. Zweitens Vergleich und Entscheidung: in der Tabelle mit einheitlichen Kriterien, mit Kriterien jenseits des Beitrags. Drittens – nur wenn die Entscheidung auf Wechsel fällt – die Kündigung: schriftlich, nachweisbar, innerhalb des Fensters (die Technik der Kündigung). Viertens der neue Abschluss: Der Beginn des Versicherungsschutzes liegt genau auf den Tag der Hauptfälligkeit – weder deckungslose Tage noch paralleler Beitrag: ab wann die Deckung gilt. Die Umkehrung der Reihenfolge – erst kündigen, dann auf Angebotssuche gehen – ist das häufigste und unnötigste Wechselrisiko.
Wenn der Wechsel ausbleibt – und das ist die gute Nachricht
Die Runde zur Hauptfälligkeit ist kein Wechselzwang: Das Ergebnis ist oft, dass der aktuelle Versicherer – in Kenntnis der Wettbewerbssituation – selbst Bedingungen oder Beitrag verbessert und das Bleiben die rationale Entscheidung wird. Das ist der eigentliche Nutzen des Marktvergleichs: nicht die Bewegung, sondern die Verhandlungsposition. Und er entsteht jedes Jahr neu – deshalb lohnt es sich, die Routine zur Hauptfälligkeit jedes Jahr durchzuführen, auch wenn letztes Jahr „alles in Ordnung war“. Der Arbeitsaufwand auf Kundenseite ist minimal: Daten aktualisieren und entscheiden – den Rest übernimmt auf Wunsch der Maklerauftrag: was der Makler tut.
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