Als Privatperson ist bei den meisten Versicherungen dieselbe Person sowohl Versicherungsnehmer als auch Versicherter. Bei Unternehmen ist die Rollenverteilung komplexer – und genau davon hängt bei der Schadenregulierung ab, wer das Geld erhält und wessen Erklärung zählt.
- Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab und zahlt den Beitrag – bei Unternehmen ist das die Gesellschaft selbst, vertreten durch den Geschäftsführer.
- Der Versicherte ist derjenige, dessen Interesse der Schutz tatsächlich betrifft: Das kann das Unternehmen selbst sein, aber auch der Mitarbeiterkreis.
- Im Schadenfall rächt sich eine ungenaue Rollenverteilung: ein Vermögensgegenstand auf dem falschen Namen, eine unterlassene Abtretung, eine fehlende Erklärung des Versicherten.
Die Grundverteilung der Rollen
Der Versicherungsnehmer ist der Vertragspartner des Versicherers: Er unterschreibt, er zahlt den Beitrag, ihm steht das Recht zur Änderung und Kündigung zu. Der Versicherte ist derjenige, dessen Interesse durch die Deckung geschützt wird – bei der Sachversicherung der Eigentümer oder rechtmäßige Nutzer des Vermögensgegenstands, bei der Haftpflichtversicherung das Unternehmen, das für die Schadensverursachung verantwortlich gemacht werden kann. Der Begünstigte wiederum ist derjenige, an den der Versicherer die Leistung auszahlt; bei einem betrieblichen Sachschaden ist das typischerweise das versicherte Unternehmen selbst, bei Personenversicherungen eine namentlich benannte Person.
Typische unternehmerische Konstellationen
In der Praxis decken drei Konstellationen den Großteil der Fälle ab. Bei der ersten schließt das Unternehmen die Versicherung für sein eigenes Vermögen und seine eigene Haftpflicht ab – Versicherungsnehmer und Versicherter sind identisch. Bei der zweiten ist das Unternehmen Versicherungsnehmer, Versicherte sind hingegen die Mitarbeiter: Das ist die Welt der Gruppen-Lebens-, Unfall- und Gesundheitsversicherungen, in der auch die Erklärung des Versicherten seitens der Mitarbeiter Teil des Ablaufs ist. Bei der dritten kommt ein weiterer Akteur ins Spiel: die Bank oder Leasinggesellschaft, die für das finanzierte Objekt eine Abtretung (die Umleitung der Entschädigung an sie) verlangt – ausführlich beschreibt dies der Artikel über Versicherung bei Leasing und Kredit.
Wo die Rollenverteilung häufig aus dem Ruder läuft
Die häufigsten Fehler: Der Vermögensgegenstand läuft nicht auf den Namen des versicherten Unternehmens (zum Beispiel Privateigentum des Geschäftsführers oder in den Büchern eines anderen Konzernunternehmens); für ein gemietetes Objekt schließt der Mieter ab, obwohl der Vertrag mit dem Vermieter etwas anderes verlangt; nach Umwandlung oder Namensänderung bleibt in der Police der alte Firmenname stehen; die Abtretung bleibt auch nach Ablauf des Kredits bestehen. In ruhigen Zeiten sind diese Dinge unsichtbar – im Schadenfall verursachen sie hingegen wochenlange Klärungen oder eine Ablehnung. Der Artikel zum Lesen der Versicherungsbedingungen zeigt, wo Sie das in der Police finden.
Was sollten Sie für die Ordnung tun?
Einmal jährlich – als Teil der Jahresüberprüfung – lohnt es sich, durchzugehen: Stimmen in jeder Police Firmenname und Sitz, stehen die versicherten Vermögensgegenstände in den Büchern des Unternehmens, und besteht für jede Abtretung noch die Rechtsgrundlage? Gibt es mehrere Gesellschaften im Konzern, sollte die Rollenverteilung eine bewusste Entscheidung sein, kein ererbter Zustand. Genau diese Art von Ordnung schafft die erste Runde der Portfolio-Durchleuchtung.
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