A biztosítási rés természeténél fogva láthatatlan: nem küld számlát, nem kér évfordulót, nem jelentkezik. Egyszer szólal meg – amikor kár lesz belőle, és kiderül, hogy arra éppen semmi sem szólt. A hiány-vadászat ezt a néma kockázatot teszi láthatóvá, még békeidőben.
- A rések nem véletlenszerűen keletkeznek: a változások mentén nőnek – ami új a cégben, az jellemzően fedetlen.
- A vadászat módszere a fedezet-térkép: kockázatonként végigkérdezni, melyik szerződés válaszol rá.
- Nem minden rést kell betömni – de mindről tudni kell, és dönteni róla.
Hol teremnek a rések?
A tapasztalat szerint öt melegágy van. Az új dolgok: tavaly vett gép, idén nyitott telephely, most induló tevékenység – a kötvények a múltat fedik. A határmezsgyék: home office-eszközök, partnernél tárolt készlet, bérelt vagyontárgyak – ahol két szereplő közt a felelősség megoszlik, ott gyakran egyik sem biztosít (home office, bérelt vs. saját eszköz). A kicsinek indult, nagyra nőtt tételek: a valaha jelentéktelen készlet, ami mára a cég fő értéke. A feltételes fedezetek: ami elvileg fedett, de egy be nem tartott feltétel (riasztó, karbantartás, bejelentés) miatt a gyakorlatban nem. És az emberek: a kulcsember-kockázat és a csapat baleseti védelme a leggyakrabban teljesen üres sáv.
A módszer: kérdezze végig a térképet
A hiány-vadászat nem ihlet kérdése, hanem módszeré: a fedezet-térkép soronként kényszeríti ki a kérdést – erre a kockázatra melyik szerződés, milyen limitig, milyen feltétellel válaszol? Ahol a válasz „semelyik”, ott rés van. Ahol a válasz „talán ez, de nem tudom biztosan”, ott is: a bizonytalan fedezet kárrendezéskor derül ki, és az drága tanulás. Ilyenkor a feltételt kell megnézni – ebben segít a feltétel-olvasó módszer.
Mi legyen a megtalált résekkel?
Három tisztességes válasz létezik. Fedezni: ha a kockázat nagy és a fedezet ára arányos. Tudatosan viselni: ha a kár kigazdálkodható – ez legitim döntés, ha kimondott. Csökkenteni: megelőzéssel, folyamattal, szerződéses rendezéssel – a kármegelőzés sokszor olcsóbb, mint a kötvény. Ami nem tisztességes válasz: a nem-tudás. A hiány-vadászat a portfólió-átvilágítás egyik fele – a másik fele az ellenkező irányú hiba, az átfedés-vadászat.
Kérdés a saját cégére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
