A kötvények nyelvén nehéz gondolkodni – a kockázatok nyelvén könnyű. A fedezet-térkép ezt a fordítást végzi el: egyik oldalon a cég valós kockázatai, másikon a meglévő szerződések, középen pedig az igazság: mi fedett, mi nem, és mire megy díj kétszer.
- A térkép sorai a kockázatok (tűz a raktárban, hibás teljesítés, kulcsgép leállása…), oszlopai a szerződések.
- Három állapot létezik: fedett, nem fedett, kétszeresen fedett – és mindhármat látni kell.
- A térkép nem egyszeri műalkotás: évente és nagy változásoknál frissítendő munkaeszköz.
Hogyan készül?
Első lépés a kockázat-lista: mi az a tíz-húsz esemény, ami a cégnek valódi kárt okozna? Érdemes égtájanként haladni – vagyon, felelősség, emberek, működés (a kkv-biztosítás térképe) – és konkrétan fogalmazni: nem „tűzkár”, hanem „tűz a szigetelőanyag-raktárban”. Második lépés a szerződés-lista – ez a portfólió-leltárból már készen jön. Harmadik lépés a párosítás: soronként megnézni, melyik szerződés, milyen limittel és önrésszel válaszol az adott kockázatra. Kitölthető sablon: fedezet-térkép sablon.
Mit mutat meg?
A térkép három felismerést szokott hozni. Az első a rés: kockázat, amelyre egyik szerződés sem válaszol – ezek felkutatásáról szól a hiány-vadászat. A második az átfedés: két szerződés ugyanarra a kockázatra – jellemzően nem dupla térítést, hanem dupla díjat jelent: átfedés-vadászat. A harmadik a méret-hiba: a kockázat fedett, de a limit irreálisan kicsi, vagy az önrész irreálisan nagy – papíron rendben, kárnál kevés.
Térkép és tudatos döntés
Fontos kimondani: a térkép célja nem az, hogy minden cella „fedett” legyen. Vannak kockázatok, amelyeket a cég tudatosan maga visel – mert kigazdálkodhatók, mert a fedezetük aránytalanul drága, vagy mert megelőzéssel jobban kezelhetők. A térkép értéke pont ez: a fedetlen sáv ne véletlen legyen, hanem döntés. Ez a különbség a spórolás és a kockázatvállalás között – és ez az, amit a portfólió-átvilágítás kimond.
Kérdés a saját cégére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
