Pályázatnál, tendernél vagy egy nagyobb megrendelői szerződésnél sokszor felmerül: a cégnek biztosítékot kell nyújtania – ajánlati, teljesítési vagy jólteljesítési biztosítékot. Az első gondolat rendszerint a bankgarancia, pedig van egy kevésbé ismert, kkv-knak sokszor kényelmesebb alternatíva is: a kezesi, más néven garancia-biztosítás.
- A kezesi biztosítás a bankgaranciával rokon célt szolgál: igazolja a megrendelő vagy a kiíró felé, hogy a cég nemteljesítése esetén egy harmadik fél – itt a biztosító – helytáll a biztosíték szerződésben rögzített összegéig.
- Fő különbség a bankgaranciához képest: jellemzően nem köti le a cég banki hitelkeretét, és nem kér azzal azonos mértékű fedezetet vagy óvadékot – ez egy növekvő kkv-nak kifejezetten vonzó szempont lehet.
- Nem minden kiírás fogadja el egyenértékűként a kettőt – közbeszerzésnél a Kbt. (54. § (2), 134. § (6)) szerint az ajánlattevő választ a törvényben felsorolt formák közül, köztük a biztosítói készfizető kezességvállalást tartalmazó kötelezvény is; azon kívül a tender vagy a szerződés dokumentációja mondja meg, milyen formájú biztosíték felel meg.
Mire használják?
A kezesi biztosítás jellemzően ott kerül szóba, ahol a kiírás valamilyen pénzügyi biztosítékot vár el: ajánlati biztosíték a pályázati eljárás komolyságának igazolására, teljesítési biztosíték a szerződés teljesítésének fedezetére, vagy jólteljesítési (jótállási) biztosíték az átadás utáni garanciális időszakra. A tender-dokumentációban ezek a pontok gyakran ugyanott jelennek meg, ahol a biztosítási elvárások – erről szélesebben a pályázatok és tenderek biztosítási elvárásai cikk ír.
Miben más, mint a bankgarancia?
A bankgarancia a cég banki hitelkeretét terheli, és a bank jellemzően azonos mértékű fedezetet vagy óvadékot kér mögé – ez különösen egy induló vagy növekedési szakaszban lévő cégnél szűkítheti a mozgásteret. A kezesi biztosítást nyújtó biztosító más logika szerint dolgozik: a cég pénzügyi helyzetét és kockázatát bírálja el, hasonlóan egy biztosítási kockázatvállaláshoz, és a hitelkeretet jellemzően nem érinti. A két megoldás nem versenytárs abban az értelemben, hogy „az egyik jobb” – inkább arról van szó, hogy egy adott helyzetben melyik illeszkedik jobban a cég pénzügyi szerkezetéhez és a kiírás elvárásaihoz.
Mire figyeljen kkv-ként?
Először is az időzítésre: a kezesi biztosítás elbírálása nem pillanatok alatt lezajló banki terhelés, hanem egy kockázatvállalási folyamat, aminek átfutása van – ezt érdemes jóval a beadási határidő előtt elindítani. Másodszor magára a kiírásra: a pontos szöveget kell megnézni, elfogadja-e a kiíró biztosítói formában a biztosítékot, és ha igen, milyen tartalmi elemekkel. Harmadszor pedig arra, hogy ez egy önálló szerződéses viszony a biztosítóval, saját feltételekkel és – kárigény esetén – saját eljárásrenddel, amit érdemes ugyanolyan alapossággal átnézni, mint bármely más biztosítási szerződést; ehhez jó kiindulópont a ajánlatkérési adatlista cikk logikája.
Hogyan illeszkedik a cég portfóliójába?
A kezesi biztosítás tipikusan nem az első biztosítás egy kkv életében: akkor merül fel, amikor a cég elkezd pályázatokon indulni vagy nagyobb, biztosítékot kérő megrendelői szerződéseket kötni. Éppen ezért érdemes már a pályázati stratégia kialakításakor – nem az utolsó héten – számolni vele, és a fedezet-térkép részeként kezelni, hiszen ez is egy tétel, amit évfordulónként érdemes áttekinteni, ahogy a cég szerződés-állománya bővül.
Egy gyakori félreértés
Sokan úgy gondolnak a kezesi biztosításra, mint egy „normál” vagyon- vagy felelősségbiztosításra, ahol a kifizetett kártérítés a biztosítót terheli, és ott is marad. A kezesi konstrukció ettől eltér: ha a biztosító a kiíró vagy a megrendelő felé helytáll, jellemzően megtérítési igénnyel léphet fel a vállalkozóval szemben – hiszen a biztosíték mögött végső soron a cég nemteljesítése áll. Emiatt a kezesi biztosítás inkább egy hitelkeret-jellegű, a cég pénzügyi megbízhatóságára épülő konstrukció, nem pedig kockázatáthárítás a szó hagyományos, biztosítási értelmében – ezt érdemes tisztán látni már az igénylés előtt.
Kérdés a saját cégére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
