Mit dem zweiten Standort verdoppelt sich die Versicherungsfrage – mit dem dritten aber nicht mehr: Ab dann ist es keine Frage der Anzahl mehr, sondern eine Strukturfrage. Ein gut aufgebautes Portfolio für mehrere Standorte verwaltet die Standorte in einem Vertrag, auf einer Liste.
- Das Ziel ist ein Rahmenvertrag mit Standortliste – nicht eine Sammlung voneinander unabhängiger Policen.
- Jeder Standort ist ein eigenes Risiko: nach Wert, Funktion und Schutzniveau – die Liste kann trotzdem einheitlich sein.
- Eröffnung, Schließung und Umzug sollten Routine sein: eine Listenänderung, kein neues Versicherungsprojekt.
Getrennte Policen oder ein Rahmenvertrag?
Historisch bekommen bei den meisten Unternehmen die Standorte Deckung so, wie sie eröffnet wurden: einzeln, zu unterschiedlichen Zeitpunkten, manchmal bei unterschiedlichen Versicherern. Das funktioniert, aber teuer: mehrere Fälligkeiten, abweichende Bedingungen und unvergleichbare Beiträge. In der Rahmenvertrags-Lösung besteht eine Police mit Standort-Anhang: gleiche Bedingungen, eine Fälligkeit, ein übersichtliches Gesamtbild – und die gesamte Vermögensmasse zusammen ergibt eine bessere Verhandlungsposition bei der Ausschreibung. Der natürliche Zeitpunkt für die Umstellung ist die Fälligkeit: Wechsel zur Fälligkeit.
Die Standorte sind verschieden – die Ordnung ist einheitlich
Ein gemeinsamer Rahmen bedeutet keine Vereinheitlichung: Lager, Geschäft und Büro haben unterschiedliche Werte, unterschiedliche Risiken, unterschiedlichen Schutz. Entscheidend ist, dass all das auf einer Liste, nach derselben Logik erfasst wird: pro Standort Wert (Gebäude, Einrichtung, Warenbestand), Funktion und Sicherheitsniveau. Diese Liste ist die Standort-Dimension der Deckungslandkarte – und im Schadenfall entscheidet sie, ob der jeweilige Standort ordnungsgemäß gedeckt war. Die Anforderungen an die Sicherheitsvorkehrungen (Alarmanlage, Gitter, Kamera) können sich von Standort zu Standort unterscheiden – die Einbruchdiebstahl-Deckung ist daran gekoppelt.
Eröffnung, Schließung, Umzug: die Listenroutine
Bei Unternehmen mit mehreren Standorten ist die Veränderung eine Konstante – die Versicherungsroutine sollte deshalb einfach sein: Bei der Eröffnung eines neuen Standorts die Aufnahme in die Liste noch vor dem Einzug; bei der Schließung die Streichung (damit kein unnötiger Beitrag mehr läuft); beim Umzug nach den Mietregeln. All das gehört zur Änderungsmeldung – fünf Minuten Verwaltungsaufwand, die im Schadenfall Wochen wert sind. Die zentrale Frage bleibt unverändert: Jemand – ein interner Verantwortlicher oder der Makler – sollte das Ganze im Blick haben: Fälligkeitstabelle.
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